EST-IL PERMIS DE PRENDRE UNE MAISON À CRÉDIT IMMOBILIER ?

La maison est un besoin fondamental de l’être humain, tout comme les vêtements, les objets du quotidien ou les moyens de transport. Certains héritent une maison de leurs parents. D’autres construisent leur propre maison ou l’achètent avec leurs propres moyens.

De nos jours, beaucoup acquièrent un logement à crédit ou en paiement échelonné. Cela s’explique par le fait qu’il est difficile pour une personne ordinaire d’économiser une somme importante pour acheter une maison, alors que l’État propose des programmes efficaces.

Cependant, il faut souligner que l’islam interdit strictement de recevoir ou de donner de l’argent avec intérêts. Le Noble Coran dit :

« Allah a permis le commerce et interdit l’usure » (sourate al-Baqara, 275).

C’est pourquoi le crédit immobilier classique est également une activité interdite. Toutefois, il est important de savoir que dans de nombreux pays islamiques et laïcs, il existe des financements immobiliers conformes à la charia.

Il existe aujourd’hui trois types de crédit immobilier islamique : ijara (location avec option d’achat), mourabaha (vente à terme avec marge bénéficiaire) et moucharaka (diminution de la part, où la propriété du bien est partagée entre la banque et le client, et les revenus sont répartis).

• Dans la Mourabaha, la banque achète le logement pour le client et le lui revend avec une marge sur le prix d’achat, en accordant un délai de paiement. Le prix final est clair et fixé pour toute la durée du contrat. En payant par échéances, le client rachète la maison à la banque.

• Avec ijara, la banque achète le bien immobilier et conclut un contrat de location avec le client. Pendant la période de location, tous les risques liés à la propriété et à l’acquisition du bien sont assumés par la banque.

• Dans le cas de la moucharaka, le vendeur, le client et la banque signent un accord tripartite. Les bénéfices sont répartis selon une part convenue à l’avance. Ensuite, le client rachète progressivement la part de la banque.

Comme mentionné ci-dessus, la principale caractéristique du crédit immobilier islamique est qu’il applique une marge sur le prix du bien, mais n’ajoute pas d’intérêts. Cette marge est déterminée entre le prix d’achat et le prix de revente, fixée à l’avance et maintenue jusqu’au remboursement complet. La banque devient également partenaire du client, ce qui implique un partage équitable des risques. Dans ce système, la banque prend en charge les frais d’enregistrement et d’acquisition du bien.

En ce qui concerne le crédit immobilier dans les banques commerciales, l’emprunteur verse un apport personnel, le reste étant financé par la banque, qui prend une hypothèque sur la maison. La banque prête de l’argent au client avec intérêts. De plus, en cas de retard de paiement, des pénalités sont appliquées. De telles opérations sont contraires aux principes de la charia.

Hassan Amankoul,

Journal « Munara », n°11, 2020