Намаз убактысыҮй – бул адамдын негизги муктаждыктарынын бири, кийим-кече, тиричилик буюмдары, транспорт сыяктуу эле. Кээ бирөөлөр үйдү ата-энесинен мурастап алышат. Башкалар өз күчү менен үй курушат же өз акчасына сатып алышат.
Бүгүнкү күндө көпчүлүк адамдар үйдү насыяга же бөлүп төлөө менен алышат. Себеби, кадимки адам үчүн үй сатып алууга жетиштүү акча топтоо оңой эмес, ал эми мамлекет тарабынан ар кандай ыңгайлуу программалар сунушталууда.
Ошол эле учурда, Ислам дини пайыз менен акча алууга жана берүүгө так тыюу салат. Ыйык Куранда мындай деп айтылат:
«Аллах сооданы уруксат кылды, ал эми өсүмкорлукту (рибанын бардык түрүн) тыюу салды» (аль-Бакара сүрөсү, 275-аят).
Ошондуктан, ипотека да тыюу салынган иш болуп эсептелет. Бирок, көптөгөн ислам жана светтик өлкөлөрдө шариатка ылайык ипотекалык насыялар бар экенин билүү маанилүү.
Бүгүнкү күндө ислам ипотекасынын үч түрү бар: иджара (үйдү ижарага алып, кийин сатып алуу), мурабаха (узак мөөнөттүү соода келишими) жана мушарака (үйдү биргелешип менчиктөө жана кирешени бөлүшүү, андан соң үлүштү акырындап сатып алуу).
Мурабаха ыкмасында банк үйдү кардар үчүн сатып алып, ага үстөк кошуп, бөлүп төлөө шарты менен сатат. Үйдүн акыркы баасы башында так белгиленет жана өзгөрбөйт. Кардар бөлүп төлөө менен үйдү банктан сатып алат.
Иджара ыкмасында банк үйдү сатып алып, кардар менен ижара келишимин түзөт. Ижара мөөнөтүндө үйдүн бардык тобокелчиликтери жана чыгымдары банктын мойнунда болот.
Мушарака ыкмасында сатуучу, кардар жана банк үч тараптуу келишим түзүшөт. Киреше алдын ала макулдашылган үлүштө бөлүштүрүлөт. Андан соң кардар банктагы үлүшүн акырындап сатып ала баштайт.
Жогоруда айтылгандай, ислам ипотекасынын негизги өзгөчөлүгү – ал үйдүн баасына үстөк кошот, бирок пайыз кошпойт. Үстөк товар менен анын сатуу баасынын ортосунда белгиленет, башында макулдашылат жана толук төлөнүп бүткөнгө чейин өзгөрбөйт. Банк кардардын өнөктөшү болуп саналат, ошондуктан тобокелчиликтер тең бөлүштүрүлөт. Бул системада банк үйдү каттоого жана сатып алууга кеткен чыгымдарды да төлөйт.
Ал эми коммерциялык банктардагы ипотекалык насыяларда кардар баштапкы төлөмдү өз эсебинен төлөйт. Калган сумманы банк төлөйт жана үй банкка күрөөгө коюлат. Банк кардарга пайыз менен акча берет. Мындан тышкары, ай сайын төлөм кечиксе, кошумча айып пул алынат. Мындай келишимдер шариаттын принциптерине каршы келет.
Хасан Аманкул,
«Мунара» гезити, №11, 2020-жыл
Бул мазмун жасалма интеллекттин жардамы менен даярдалып, редактор текшерген.