Залбирлын цагОрон суу бол хувцас, хэрэгсэл, унаа зэрэг хүний үндсэн хэрэгцээний нэг юм. Зарим хүн эцэг эхээсээ өвлөж орон сууцтай болдог бол, бусад нь өөрийн хүчээр барих эсвэл бэлэн мөнгөөр худалдаж авах замаар орон сууцтай болдог. Өнөө үед зээлээр эсвэл хэсэгчлэн төлөх нөхцөлтэйгээр орон сууц авч буй хүмүүсийн тоо нэмэгдэж байна. Учир нь энгийн иргэн орон сууц авахын тулд их хэмжээний мөнгө хуримтлуулах амаргүй бөгөөд төрийн орон сууцны хөтөлбөрүүд иргэдэд илүү тохиромжтой, боломжийн байна.
Энэ талаар Исламын шашин хүүтэй мөнгө зээлэх, зээлдүүлэхийг хатуу хориглодгийг анхаарах хэрэгтэй.
Кур'ан дээр: «Аллах худалдааг зөвшөөрсөн ч, хүүг хориглосон» гэжээ («Бақара» сүрэг, 275-р айат).
Тиймээс уламжлалт ипотекийн зээл нь хориглосон үйлдэлд тооцогдоно. Гэхдээ олон Исламын орон болон шашнаас ангид улсуудад шариатын шаардлагад нийцсэн ипотекийн төрөл байдаг гэдгийг мэдэж байх нь зүйтэй.
Өнөө үед Исламын ипотекийн гурван төрөл бий: ижара (дараа нь худалдаж авах нөхцөлтэй түрээс), мурабаха (урт хугацааны худалдаа), мушарака (зээлдүүлэгч болон үйлчлүүлэгч хамтран өмчлөх, орлогыг хуваах хувь багасах хэлбэр).
Мурабаха-д банк үйлчлүүлэгчийн төлөө орон сууц худалдаж аваад, урьдчилан тохирсон нэмэгдэл үнээр, хугацаа сунган борлуулна. Эцсийн үнэ бүх хугацаанд тодорхой, тогтмол байна. Үйлчлүүлэгч хэсэгчлэн төлж, орон сууцаа банкнаас худалдан авна.
Ижара-д банк үл хөдлөх хөрөнгийг худалдаж аваад, үйлчлүүлэгчтэй лизингийн гэрээ байгуулна. Лизингийн хугацаанд өмчлөлийн эрх болон бүх эрсдэл банкин дээр байна.
Мушарака-д худалдагч, үйлчлүүлэгч, банк гурав гурвалсан гэрээ байгуулна. Ашгийг урьдчилан тохирсон хувиар талууд хуваана. Дараа нь үйлчлүүлэгч банкнаас өөрийн хувиа аажмаар худалдан авна.
Дээр дурдсанчлан, Исламын ипотекийн гол онцлог нь зээлд өгсөн мөнгөнд хүү бус, нэмэгдэл үнэ тогтоодогт оршино. Энэ нь барааны өртөг болон борлуулах үнэ хооронд тодорхойлогдоно. Нэмэгдэл үнэ урьдчилан тохирч, зээл бүрэн төлөгдөх хүртэл өөрчлөгдөхгүй. Мөн банк үйлчлүүлэгчийн хамтрагч болж, эрсдэлийг талууд тэнцүү хуваана. Энэ системд үл хөдлөх хөрөнгийг бүртгэх, худалдан авах зардлыг банк хариуцна.
Харин энгийн банкны ипотекийн зээлд зээлдэгч өөрийн мөнгөөр урьдчилгаа төлнө. Үлдсэн хэсгийг банк төлж, орон сууц банкны барьцаанд бүртгэгдэнэ. Банк үйлчлүүлэгчид мөнгийг хүүтэй өгдөг бөгөөд сар бүрийн төлбөр хугацаандаа төлөгдөөгүй бол нэмэлт торгууль ногдуулдаг. Ийм үйлдэл нь шариатын зарчимд харш юм.
Хасан АМАНКУЛ,
«Мунара» сонин, № 11 , 2020 он
Энэ материалыг хиймэл оюун ухааны тусламжтай бэлтгэж, редактор хянасан.